Obliegenheiten vom Versicherer: welche Pflichten habe ich als Versicherungsnehmer bei Hausrat, Haftpflicht & Co?

Obliegenheiten sind gewisse Pflichten, die du als Versicherungsnehmer gegenüber deiner Versicherung nach dem Vertragsabschluss hast. Im Gegensatz zu den vertraglichen Leistungspflichten wie der Beitragszahlung kann die Einhaltung dieser nicht eingeklagt werden. Dennoch ist es auch in deinem Interesse, die Obliegenheiten einzuhalten. Denn: Tust du das nicht, riskierst du deinen Versicherungsschutz.
Es sind Verhaltensregeln oder Sorgfaltspflichten, die du einhalten musst, wenn du eine Versicherung abschließt – egal ob es sich um eine Risikolebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, private Haftpflicht oder Kfz-Versicherung handelt. Einige Obliegenheiten gelten für alle Arten von Versicherungen, während andere spezifischer sind. Sie sind im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) festgelegt, während andere individuell in deinem Vertrag oder in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen deiner Versicherung geregelt sind.

Das VVG unterscheidet zwischen zwei Arten von Obliegenheiten: Denen vor Eintritt eines Versicherungsfalls und den Obliegenheiten danach. 

Obliegenheiten gibt es bei Versicherungen wie der Privathaftpflicht, Hausratversicherung oder Autoversicherung bereits vor einem Schadenfall. Hierzu gehört zum Beispiel die Anzeigepflicht: Als Versicherungsnehmer musst du alle Fragen deines Versicherers zu dem zu versichernden Risiko und den dir bekannten Gefahrumständen wahrheitsgemäß beantworten. 

Schließt du zum Beispiel eine Lebensversicherung ab, fragt deine Versicherung in der Regel nach Vorerkrankungen. Bei der Hausratversicherung wirst du hingegen nach Vorschäden gefragt, zu denen du wahrheitsgemäß antworten musst. 

Während deiner Laufzeit hast du einige Obliegenheiten denen du immer nachkommen solltest - auch außerhalb eines Schadensfalls. Dazu zählt zum Beispiel die Anzeige einer Gefahrerhöhung.

Zudem musst du Schäden schnell melden und daran mitwirken, dass sich ein Schaden nicht noch weiter ausweitet. So musst du zum Beispiel bei einem vom Sturm eingedrückten Fenster mit einer vorübergehenden Abdeckung dafür sorgen, dass das Innere durch Regenwasser nicht weiter Schaden nimmt. Du hast im Schadenfall gewisse Pflichten und musst gegenüber deiner Versicherung immer bei der Wahrheit bleiben, um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden. 

“Obliegenheiten “ ist ein sperriger Begriff, dessen Definition du im vorhergehenden Abschnitt bereits erfahren hast. Um das ganze konkreter zu machen, haben wir dir im folgenden Beispiele für gängige Obliegenheiten bei Versicherungen aufgelistet. 

• Anzeige des Versicherungsfalls: Melde Schäden so schnell wie möglich, idealerweise noch am selben Tag. Beantworte bereits beim Vertragsabschluss Fragen zu persönlichen Umständen wahrheitsgetreu, um Probleme bei der Schadensregulierung zu vermeiden. Bei FRIDAY kannst du online deinen Schaden melden.
• Dokumentationspflicht: Jeder Schaden sollte gründlich dokumentiert werden - am besten mit Fotos und Videos - um die Beweislage zu sichern. Zudem bist du verpflichtet, den Schaden zu sichern und nicht zu entsorgen, damit deine Versicherung den Schaden prüfen kann. 
• Anzeige einer Gefahrerhöhung: Willst du deinen Partner zur Versicherung hinzufügen oder es entsteht eine nicht verhinderbare Gefahrenerhöhung, muss das unverzüglich dem Versicherer mitgeteilt werden.
• Schadensminderungspflicht: Es liegt in deiner Verantwortung, den Schaden so gering wie möglich zu halten. Du solltest z. B. nach einem Unfall ein Warndreieck aufstellen. Auch wenn deine Waschmaschine ausgelaufen ist, bist du verpflichtet, das Wasser abzustellen und Maßnahmen zu ergreifen, um weiteren Schaden zu vermeiden.
• Mitwirkungspflicht: Du bist verpflichtet, bei der Schadenaufklärung aktiv mitzuwirken, indem du den Schaden dokumentierst und detaillierte Auskünfte über den Hergang gibst. Der Versicherer kann dich auch bitten, Beweise zu sammeln.
• Verbot der Anerkennung oder Befriedung: Wenn der Versicherer für einen Schaden aufkommen soll, den du einem Dritten zugefügt hast, darfst du dessen Ansprüche nicht selbst anerkennen oder bezahlen. Der Versicherer muss den Anspruch selbst prüfen und darüber entscheiden können. 
• Unterlassung der Gefahrerhöhung: Du darfst keine Maßnahmen ergreifen, die das Risiko eines Schadens erhöhen, ohne die Zustimmung deines Versicherers einzuholen. Sollte eine Gefahrerhöhung unvermeidlich sein, musst du dies deinem Versicherer umgehend mitteilen.

Mit einer Verletzung einer Obliegenheit riskierst du deinen Versicherungsschutz. Deine Versicherung kann vom Vertrag zurücktreten oder ihn kündigen, die Leistungen kürzen, die Beiträge erhöhen oder die Regulierung des Schadens ablehnen. Das ist abhängig davon, welche Obliegenheit du verletzt hast und ob du einfach fahrlässig, grob fahrlässig oder aus Vorsatz gehandelt hast.