Schlüssel verloren? Welche Versicherung zahlt?

Haustürschlüssel, Schlüsselbund für die Arbeitsstätte oder Autoschlüssel: Beim Thema Schlüssel verloren kommt es sehr auf die Details an. Ist der Verlust deines Autoschlüssels nicht meldepflichtig, musst du beim Vermieter deiner Wohnung den verlorenen Schlüssel für die Haustür oder beim Arbeitgeber den Verlust sehr wohl melden. 

Denn der Haustürschlüssel gehört dem Vermieter – und beim Verlust beruflicher Schlüssel muss dein Arbeitgeber Vorsorge gegen Missbrauch treffen. Auf jeden Fall verursacht der Verlust deiner Schlüssel Folgekosten – und es ist gut zu wissen, welche Versicherung hier welche Kosten übernimmt.

Schlüsseldienst, Austausch einer Schließanlage, Notschloss, Schloss austauschen – die Kosten für einen Schlüsselverlust gehen schnell ins Geld. Dabei geht in Deutschland laut Statistik alle 35 Minuten ein Schlüssel verloren.

Eine Faustregel lautet: Verlierst du einen privaten Schlüssel, wende dich an deine private Haftpflichtversicherung. Bei Einbruch oder Raub ist die Hausratversicherung zuständig. Und: Schlüsselverlust bei Schlüsseln für privates Wohneigentum – wie Haus oder Eigentumswohnung – werden in der Regel gar nicht per Versicherung abgedeckt.

Bei der Frage “Wer ersetzt mir die Kosten für einen verlorenen oder gestohlenen Schlüssel?” solltest du zwei Dinge wissen: 

1. Schlüssel, Schlüsselkarten, Transponder oder Chipkarten – diese Türöffner werden für Versicherungen mit einem mechanischen Schlüssel gleichgestellt.
2. Versicherungen nutzen in ihren Beschreibungen oft den Ausdruck „privater, fremder Schlüssel“ – hiermit sind Schlüssel gemeint, die zwar in deinem Besitz sind, aber die nicht dein Eigentum sind. Bekanntes Beispiel: dein Haustürschlüssel in der Mietwohnung. Der Schlüssel zur Haustür gehört deinem Vermieter, du nutzt ihn jedoch regelmäßig.

Ob beim Verlust eines Schlüssels deine private Haftpflichtversicherung aufkommt, hängt davon ab, um welchen Schlüssel es sich handelt. Die Haftpflichtversicherung ersetzt nur die Kosten für fremde, ohne Fremdeinwirkung verlorengegangene Schlüssel sowie Folgekosten wie 

• Notschloss,
• Austausch der Schließanlage oder
• Schlüsselnotdienst.

Wichtig beim Thema Schlüssel sind die konkreten Vereinbarungen deines Vertrags. Besonders ältere Verträge hinken gegenüber den Vereinbarungen in neuen Verträgen deutlich hinterher. Prüfe doch am besten gleich mal die Bedingungen deiner Versicherung. Eventuell gibt es vorteilhafte Neuerungen, die du abschließen kannst und so dein finanzielles Risiko bei Schlüsselverlust senken. Manchmal kommt man dann um die Kündigung der Hausratversicherung und den Abschluss einer neuen Hausrat nicht drum rum.

Damit die Hausratversicherung beim Verlust von Schlüsseln zahlt, muss ein versicherter Schaden entstanden sein. Das heißt: Bei Einbruch, Raub oder Vandalismus mit anschließendem Schlüsselverlust kommt die Hausrat für die entstehenden Kosten auf. FRIDAY bezahlt dir dann auch den Schlossaustausch sowie eventuelle Bewachungskosten bis 48 Stunden. Schau dir doch bei der Gelegenheit auch unsere Tipps zum Thema Einbruchschutz an. 

Verlierst du jedoch deinen Haustürschlüssel unterwegs durch Kramen in deiner Hosentasche oder Handtasche, ist die Hausratversicherung für den Schlüsselverlust nicht zuständig.

Handelt es sich beim Schlüsselverlust um einen „privaten, fremden“ Schlüssel, wendest du dich an deine Haftpflichtversicherung. Gehört der Schlüssel dir als Eigentümer – weil er dein Eigenheim aufschließt – bleibst du leider auf den Kosten sitzen. Einige Beispiele aus dem Leben zeigen dir noch einmal, was beim Thema „Schlüssel verloren“  Sache ist.

Beispiel #1: Du verlierst den Wohnungsschlüssel deines Nachbarn

Du wolltest helfen und im Urlaub die Blumen gießen – doch der Schlüssel ist weg? Hier greift die private Haftpflichtversicherung. 

Beispiel #2: Nach einem Einbruch ist dein Schlüsselbund mit vielen Schlüsseln verschwunden?

Ein Einbruch ist ein Versicherungsfall für deine Hausratversicherung. Da dein Schlüsselbund mitunter viele unterschiedliche Schlüssel enthält, zählen hier viele Details. Für den Verlust der Schlüssel selbst kommt die Hausratversicherung auf. Für die entstehenden Folgekosten kommt nur eine private Haftpflichtversicherung in Frage. Allerdings bist du erst einmal nicht schadenersatzpflichtig, kommt der fremde Schlüssel bei einem Einbruch abhanden. Du musst jedoch die Eigentümer der Schlüssel unverzüglich informieren, damit diese Vorsorge treffen können.

Beispiel #3: Du verlierst den Schlüssel einer Schlüsselanlage im Mehrfamilienhaus

Der Verlust deines Wohnungsschlüssels im Mietshaus ist ein Fall für deine private Haftpflichtversicherung – denn du verlierst einen „privaten, fremden“ Schlüssel. Muss die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden, übernimmt die private Haftpflichtversicherung auch hier – bei entsprechenden Bedingungen im Vertrag bzw. besonderer Schlüssel-Vereinbarung.

Beispiel #4: Du verlierst den Schlüssel für deinen Spind im Gym

Hierbei handelt es sich um einen „privaten, fremden“ Schlüssel. Bei Verlust eines solchen Schlüssels ist deine private Haftpflichtversicherung zuständig. Das gleiche gilt, wenn du ehrenamtlich mit einem „privaten, fremden“ Schlüssel die Ballkiste in der Turnhalle oder das Vereinsheim aufschließt. Oder die Key Card für dein Hotelzimmer verlierst. 

Wirf einen Blick in deine Unterlagen der Haftpflichtversicherung, um die Details zum Thema Schlüssel zu prüfen. Ältere Verträge haben hier Nachholbedarf.

Hast du deinen Wohnungsschlüssel verloren und kommst nicht mehr in deine Wohnung? Und du hast keinen Zweitschlüssel beim Nachbarn? Dann muss irgendwann der Schlüsseldienst ans Werk. Vereinbare hier vor der Öffnung der Tür einen Fixpreis – um vor unangenehmen Überraschungen durch Mondpreise gefeit zu sein. 

Anschließend musst du über den Schlüsselverlust folgende Personen informieren: 

• Vermieter oder Hausverwaltung: denn diese müssen eventuell eine Schließanlage austauschen
• Anzeige bei der Polizei erstatten, wenn dein Schlüssel bei einem Diebstahl, Raub oder Einbruch entwendet wurde
• deine Hausratversicherung bei Einbruch oder Raub und deine private Haftpflichtversicherung beim Schlüsselverlust fremder Schlüssel
• deinen Arbeitgeber – wenn es sich um einen Büroschlüssel handelt

Eine Absicherung gegen Schlüsselverlust gehört zum modernen Leben mit Schließanlagen, Key-Cards und Generalschlüsseln je nach deinem Risiko heute dazu. Mach dich schlau – und gehe im Geiste alle deine Schlüssel durch: Welche Kosten kommen auf dich bei Schlüsselverlust zu. Entstehen hohe Kosten? Dann sichere dich durch Schlüssel-Zusätze in privater Haftpflichtversicherung sowie moderner Hausratversicherung ab.