Vorschäden in der Versicherung: Wichtig für Beitragsberechnung und Schadensregulierung

Versicherung und Vorschäden – kurz und knapp

• Als „Vorschaden“ wird ein Schaden bezeichnet, der bereits vor Abschluss einer Versicherung aufgetreten ist. Dabei ist unerheblich, ob der Schaden von deiner Vorversicherung reguliert wurde oder nicht.
• Den Zeitraum zum Melden von Vorschäden legt jeder Versicherer individuell fest. In der Regel gelten Schäden, die sich innerhalb der letzten 2 bis 5 Jahre ereignet haben, als Vorschäden.
• Vorschäden führen für Versicherte in der Regel zu höheren Beiträgen und/oder zu einer höheren Selbstbeteiligung. Bei zu vielen Vorschäden kann der Versicherer auch ablehnen, dich zu versichern.
• Wird ein Vorschaden nicht gemeldet, dann kann das schwerwiegende Konsequenzen haben – und einen Versicherungsvertrag sogar nichtig machen.

Vorschäden können bei verschiedenen Arten von Versicherungen ins Gewicht fallen, darunter bei der:

Vorschäden bei Fahrzeugen sind dann für Versicherungen relevant, wenn diese durch die Kfz-Haftpflicht oder Vollkaskoversicherung deiner vorherigen Versicherung reguliert wurden.

Wurde der Schaden nicht behoben, handelt es sich um einen Altschaden. Diesen musst du, im Gegensatz zum Vorschaden, beim Versicherungsantrag bei vielen Versicherern nicht angeben - so ist das auch bei FRIDAY der Fall. Sie haben damit keinen Einfluss auf deinen Beitrag. Solltest du allerdings einen Unfall haben, musst du dem Unfallgegner alle Schäden aus der Vergangenheit offenlegen. Tust du das nicht, kann es passieren, dass die Versicherung der Gegenseite sich weigert, für deine entstandenen Kosten zu zahlen.

In der Kfz-Versicherung können sowohl kleinere als auch größere Schäden, die ein Versicherer reguliert hat, als Vorschäden gelten, z.B.

• Kratzer im Lack 
• Beulen in der Karosserie
• Hagelschäden

Auch in der Gebäudeversicherung spielen Vorschäden eine wichtige Rolle. Vergisst du aus Unachtsamkeit, einen oder mehrere Vorschäden anzugeben, kann das weitreichende Folgen haben. Gerade Schäden an der Immobilie, wie beispielsweise ein Sturmschaden am Dach,  können zehn- oder hunderttausende Euro kosten.  Auch einen Wasserschaden darfst du nicht verschweigen. Verweigert die Versicherung die Leistung, weil du Schäden beim Antrag verschwiegen hast, bleibst du auf den Kosten sitzen.

Egal ob Personenschäden, Sachschäden oder wiederholte rechtliche Auseinandersetzungen: Ist ein potenzieller Kunde in der Vergangenheit bereits mehrfach in kostspielige Schwierigkeiten geraten, dann hat die Versicherung ein Recht darauf, darüber informiert zu werden. Immerhin kann diese Historie darauf hindeuten, dass der Anbieter mit dem Abschluss einer Haftpflichtversicherung ein erhöhtes Risiko eingeht – und dieses wirkt sich auf die Beitragshöhe und Deckungsmöglichkeiten aus.

Beim Abschluss einer Hausratversicherung fragen die meisten Versicherer nach Vorschäden der letzten 2 bis 5 Jahre. Hier musst du alle Schäden angegeben, die innerhalb dieses Zeitraums entstanden sind. Anders als bei der Kfz-Versicherung betrifft das bei vielen Versicherungen auch Schäden, die du keiner vorhergehenden Versicherung als Schaden gemeldet hast. Das hat den Grund, dass die Versicherung zum Wohle der Versicherungsgemeinschaft einschätzen möchte, wie hoch das jeweilige Risiko ist.

In der Hausratversicherung können Schäden unter anderem durch Leitungswasser oder einen Einbruch entstehen. Als Faustregel zur Unterscheidung zur Wohngebäudeversicherung gilt daher: Alles, was bei einem Umzug mitgenommen werden könnte, kann über die Hausrat versichert werden. Gab es in einer Wohnung in den vergangenen Jahren vermehrt Einbrüche, ist das Risiko für weitere Einbrüche besonders hoch. Oder treten in einem Haus häufiger Schäden durch Leistungswasser auf, können defekte Leitungen die Ursache sein. Weitere Schäden sind wahrscheinlich.

Nach Vorschäden erkundigen sich Versicherungen für gewöhnlich schon direkt im Rahmen des Antragsprozesses bzw. vor Abschluss einer Versicherung. Du musst also im Regelfall nicht aktiv auf den Anbieter zugehen, um Schäden transparent offenzulegen, sondern wirst direkt nach ihnen gefragt. Ist das nicht der Fall, dann solltest du die Versicherungsbedingungen genau prüfen, um sicherzustellen, dass du Vorschäden korrekt und rechtzeitig meldest.

Versicherungen fragen nach der Anzahl der Vorschäden, weil sie diese zur Einschätzung ihres Risikos für einen Schaden durch den Versicherten heranziehen. Hatte ein Antragsteller in der Vergangenheit bereits einen oder mehrere Schäden bei der Vorversicherung gemeldet, wird das Risiko für eine erneute Schadensmeldung höher eingestuft. Ganz allgemein gesagt: Je mehr Schäden gemeldet wurden, desto höher das Risiko. Dementsprechend höher fällt dann auch der Versicherungsbeitrag aus.

Die Konsequenzen von Vorschäden auf das Versicherungsverhältnis sind von Fall zu Fall unterschiedlich. Grundsätzlich lässt sich sagen, dass die Häufigkeit von gemeldeten Schäden einen größeren Einfluss auf den Beitrag hat als die Höhe des Schadens.

Wer Vorschäden verschweigt oder sie beim Abschluss einer neuen Versicherung bzw. einem Versicherungswechsel nicht meldet, muss mit schwerwiegenden Konsequenzen rechnen. Denn hierbei handelt es sich um eine Obliegenheitsverletzung, die Auswirkungen auf den Versicherungsvertrag und die vereinbarten Leistungen hat.

Hast du Vorschäden nicht wahrheitsgemäß angegeben, kann die Versicherung im Falle eines Schadens:

• Leistungen kürzen: Du erhältst weniger Leistung als dir laut Versicherungsbedingungen zustehen.
• Den bestehenden Vertrag kündigen: Die Versicherung kann in schweren Fällen auch den Vertrag mit dir kündigen. Du erhältst dann keine Leistung im aktuellen Schadensfall und bist nicht mehr abgesichert. Unter diesen Bedingungen wird es auch in vielen Fällen schwer, eine neue (günstige) Versicherung zu finden.
• Rechtliche Schritte einleiten: In besonders kritischen Fällen kann darüber hinaus nicht ausgeschlossen werden, dass der betroffene Versicherungsanbieter rechtliche Schritte einleitet und wegen Betrugs oder Vertragsbruchs klagt.

Die einfachste Antwort auf diese Frage lautet: „Indem du sie gar nicht erst verursachst!“ Ganz so einfach ist das aber natürlich nicht. Immerhin ist ein Unfallereignis oder eine bestimmte Panne kaum abzusehen. Was du trotzdem tun kannst: 

• dich verantwortungsbewusst verhalten (zum Beispiel durch sicheres Fahren im Straßenverkehr und das Vermeiden von unkalkulierbaren Risiken); 
• dein Auto und andere versicherte Nutzgegenstände regelmäßig fachgerecht von Sachverständigen warten lassen; 
• deinen Besitz durch angemessene Sicherheitsvorkehrungen schützen (etwa durch die Installation von Alarmanlagen, Rauchmeldern und Sicherheitsschlössern).

Grundsätzlich musst du alle Schäden angeben, die du in der Vergangenheit deiner Vorversicherung in einem bestimmten Zeitraum gemeldet hast. Dabei spielt es keine Rolle, ob dein Schaden reguliert oder abgelehnt wurde oder sich aktuell noch in der Bearbeitung befindet. Es kann vorkommen, dass auch nach Schäden gefragt wird, die du nicht eingereicht hast, um das Risiko für den Versicherer besser einschätzen zu können.